Сегодня хотел бы поделиться своим опытом работы на кредитной бирже Webmoney. Недавно открыл файл со своей статистикой по выдаче кредитов и подумал, что будет жаль, если эта информация так и пропадет бесследно.
На самом деле это было давно и не правда :) Если быть точным, то выдавал кредиты я в период с ноября 2007-го до августа 2008-го. До введения ENUM-авторизации на кредитной бирже. Т.е. с введением ENUM количество мошенников должно было бы сократиться. Поэтому, вполне возможно, что статистика сегодняшних кредиторов лучше.
Итак, главный бич кредитной биржи - мошенники. Совсем исключить их вряд ли получится. Продвинутые мошенники получают персональный аттестат (покупают дроп и уже с некоторым BL и ранней датой регистрации), накапливают положительную кредитную историю, вежливо общаются, создают правдоподобную легенду. Но, конечно, можно сократить количество мошенников, если использовать правильные фильтры. Не знаю, насколько близки к идеалу были мои фильтры, но статистика получилась следующая:
Дней всего: 269
Выдано кредитов: 238
Возвращено кредитов: 216 (91%)
Средний BL заемщика: 122
Средний срок займа: 24,47 суток
Средняя сумма кредита $10,99
Вложено средств: $400
Выдано кредитов на сумму: $2 615,60
К возврату: $3 001,13
Возвращено кредитов на сумму: $2 749,00
Расходы на комиссию: $21,47
Прибыль с учетом комиссии: $112,04 (4,2% от оборота, или 28% от вложенных средств)
Прибыльность: 38% в год, 3,16% в мес.
Итак, сразу обращает на себя большой процент невозвратов. 9% по займов не было возвращено. Так кредитный эксперт E-LOAN Ребекка Мата (Rebecca Mata) говорит, что "5% невозвращенных займов - это норма". Ее слова подвтерждает Захар Боул (на тот момент лидер списка онлайн-кредиторов): "Когда мы пришли на этот рынок, процент невозвращенных займов составлял около 5%". Хотя затем добавляет: "но сейчас, когда у нас уже существует наработанная схема проверки потенциальных заемщиков, процент снизился до 1,5%"
Другими словами, 9% невозвратов - это много. Тем не менее, даже с таким процентом удалось получить прибыль, которая превышает банковскую ставку - 28% от вложений за 269 дней, что соответствует прогнозируемой прибыли 38% в год (без учета капитализации в оставшиеся 3 месяца).
Но работа действительно немаленькая. Очень важно использовать все возможные источники для анализа заёмщиков. На это уходит много времени, что, конечно, с малыми суммами не совсем оправдано. Также необходимо очень детально вести статистику. Вот так выглядела моя статистика:
Это только часть основной таблицы в экселе, но были и другие страницы, где осуществлялся мониторинг возврата долгов, сводная статистика по дням и др.
В общем, есть такой бизнес - выдавать деньги :) И если этим заниматься, то только серьезно, уделяя время и силы, а не абы как. Впрочем, как и во всем. |
